Uit elkaar gaan is ingrijpend. Niet alleen emotioneel, maar ook financieel.
Juist in deze moeilijke tijd krijgt u te maken met heel wat vragen. Waar gaan de kinderen wonen? Wat moet er gebeuren met de woning en de hypotheek? Wat betekent dit financieel? En wat zijn de gevolgen als de woning onder water staat? Uw Erkend Financieel Adviseur staat u bij met al uw vragen over uw woonsituatie en de financiële en fiscale gevolgen van uw scheiding.
Eigen woning en relatiebeëindiging
Of u nu gehuwd bent of samenwonend, op het moment dat het besluit is genomen om uit elkaar te gaan, moet ook de vraag worden beantwoord wie in de woning blijft wonen en waar de ander gaat wonen. Of wordt de woning verkocht? Hoe vindt de financiële verdeling plaats? Hebt u een eigen woning, dan heeft relatiebeëindiging naast financiële ook fiscale gevolgen. Het is belangrijk dat u uw Erkend Financieel Advi- seur tijdig betrekt in het scheidingsproces. Hij kan u inzicht geven in de haalbaarheid van gewenste afspraken.
Als u of uw partner in de woning blijft wonen
Blijft een van u beiden in de woning wonen, dan moet het huis op naam van de blijvende partner worden gezet. De ander moet worden ontslagen uit de hypotheek. De bank vragen om de hypotheek op één naam te zetten, is hierbij niet genoeg. De hypotheek moet fiscaal worden aangepast, anders verliest u het recht op hypotheekrenteaftrek. Ook moet u naar de notaris om de overdracht te regelen.
Meestal neemt de blijvende partner de ‘halve’ woning over van de vertrekkende partner. Is er overwaarde, dan hebben beide partners recht op de helft hiervan. Soms moet de blijvende partner hiervoor een extra hypotheek afsluiten. Er gelden dan wel ruimere hypotheeknormen dan voor het aankopen van een nieuwe woning. Uw adviseur kan uitrekenen hoeveel u kunt lenen. Als de woning onder water staat, moet de vertrekkende partner juist een deel betalen. Gebeurt dit niet, of wordt dit op een andere manier verrekend, dan is een deel van de hypotheekrente niet meer aftrekbaar.
Gaat u ergens anders wonen, maar staat de woning nog op naam van u en uw ex-partner? Dan hebt u vaak nog 2 jaar recht op hypotheekrenteaftrek voor de woning waar u niet langer woont. Ook kan het zijn dat u de betaalde rente en het bedrag van het eigenwoningforfait kunt opgeven als partneralimentatie. De Erkend Financieel Adviseur geeft u inzicht in uw financiële situatie en de fiscale gevolgen.
Als de woning wordt verkocht
Willen of kunnen u en uw ex-partner niet in de woning blijven wonen, dan moet deze worden verkocht. Een eventueel verlies bij verkoop moet dan worden opgevangen met spaargeld of een persoonlijke lening. U moet zelf met uw partner regelen wie het verlies draagt en hoe dat gebeurt. Als u een hypo theek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, kan het verkoopverlies soms worden kwijtgescholden. De Erkend Financieel Adviseur kan voor u nagaan of u hier- voor in aanmerking komt.
Als verkopen niet lukt
Soms is het niet mogelijk dat een van de partners de woning op eigen naam krijgt, maar lukt het ook niet om de woning te verkopen. Bijvoorbeeld omdat het verlies bij verkoop te groot is. Vaak wordt dan besloten dat een van de twee in de woning blijft en de ander elders gaat wonen. Als de blijvende partner de hypotheek alleen betaalt, heeft dit fiscaal grote gevolgen.
Daarnaast loopt de vertrekkende partner een groot risico. Hij of zij blijft immers met zijn gehele vermogen aansprakelijk voor de hypotheek en kan vaak geen nieuwe woning kopen. Daarom moeten alle afspraken goed worden vastgelegd. Niet alleen over de hypotheek maar ook over bijvoorbeeld de onderhoudskosten en eventuele waardestijgingen of -dalingen. De Erkend Financieel Adviseur kent de fiscale gevolgen en risico’s. Zo nodig verwijst hij u door naar een expert.
Als u een andere woning wilt kopen
Zolang de verdeling nog niet definitief is, kunt u vaak geen andere woning kopen. Dit hangt af van uw persoonlijke situatie en de eisen die de bank stelt. Uw adviseur kan u hierover informeren. Hij kan u ook helpen met alle stukken die u aan de bank moet overleggen om een (nieuwe) hypotheek af te sluiten. Koopt u direct na het verlaten van de woning een andere eigen woning?
Dan kunt u in sommige gevallen 2 jaar lang de rente aftrekken voor beide woningen.
Als de kinderen in de woning blijven Een bijzondere woonvorm is birdnesting. De kinderen blijven dan in de woning en de gescheiden ouders trekken om beurten in. Soms wordt een tweede woning gekocht waar de andere ouder dan tijdelijk woont. Deze woonvorm geeft veel stabiliteit aan de kinderen, maar heeft ook nogal wat fiscale en juridische consequenties. Uw adviseur kan u helpen om hier goed mee om te gaan.
Als u alimentatie ontvangt
Hebt u na de scheiding recht op partneralimentatie, dan ziet de bank dit als inkomen. U kunt hierop dus hypotheek krijgen. Kinderalimentatie telt overigens niet mee. U moet zich realiseren dat partneralimentatie eindigt, meestal na 12 jaar. Daarnaast bestaat er altijd het risico dat uw ex-partner de alimentatie niet meer betaalt. Bijvoorbeeld omdat hij of zij werkloos wordt of overlijdt. De hypotheeklasten lopen wel gewoon door. Het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering op het leven van uw ex-partner geeft soms de noodzakelijke financiële rust.
Als een van de ex-partners overlijdt Als uw ex-partner komt te overlijden kan dit grote financiële gevolgen hebben.
Bijvoorbeeld als u samen de zorg had voor de kinderen, als er alimentatie werd voldaan of als de gezamenlijke woning nog niet is verkocht. De Erkend Financieel Adviseur kan u meer vertellen over de financiële conse- quenties en hoe u hiermee kunt omgaan.
Eerlijk over kosten
Een oriënterend gesprek met een Erkend Financieel Adviseur is doorgaans gratis. Dit gesprek verplicht u tot niets. Aan advies en bemiddeling zijn kosten verbonden. Uw adviseur maakt vooraf precies duidelijk op welke kosten u moet rekenen en wat u van hem mag verwachten. Zo komt u nooit voor
verrassingen te staan. U krijgt een zogenaamd Dienstverleningsdocument. Dit geeft informatie over de dienstverlening, onafhankelijkheid en de kosten van de adviseur. Alle financiële dienstverleners werken met hetzelfde standaarddocument, waardoor u een goede vergelijking kunt maken tussen verschillende adviseurs.
De Erkend Financieel Adviseur.
Een financieel leven lang
Bij een Erkend Financieel Adviseur bent u verzekerd van breed financieel advies van hoge kwaliteit. Uw adviseur is gespeciali- seerd in hypotheken en zijn kennis is altijd up-to-date. Het keurmerk Erkend Financieel Adviseur wordt uitgegeven door de SEH, een onafhankelijke stichting die is opgericht met als doel om u te voorzien van het beste financiële advies en om de vakbekwaamheid van adviseurs op een hoog niveau te brengen en te houden. Alle Erkend Financieel Advi- seurs hebben wettelijke diploma’s, volgen jaarlijks verplichte opleidingen en moeten voldoen aan strenge gedragsregels.
Wij beantwoorden de moeilijke vragen in deze moeilijke tijd
HypotheekPlan Deventer
Casper Michorius
Boedekerstraat 12
tel. 0570 – 23 41 10
www.hypotheekadviseur-deventer.nu